Pagare a rate: pregi e difetti

Pagare a rate può farci accedere a una vettura, un pezzo di arredamento, un momento di formazione a cui altrimenti rinunceremmo. Ma bisogna tenere presente quanto ci costa il finanziamento ottenuto e fare attenzione a non sovraindebitarsi, perché i rischi per chi salta le rate sono notevoli.

Pagare a rate

Il pagamento attraverso le rate è un modo per acquistare beni necessari o voluttuari senza un esborso immediato che a volte è impossibile effettuare. Si tratta, comunque, di forme di indebitamento perché, in genere, si fa affidamento a una liquidità che al momento non esiste e che si pensa arriverà. Bisogna ricordare che le famiglie tendono a volte a indebitarsi per generi voluttuari, senza considerare che Tan (Tasso Annuo Nominale) e Taeg (Tasso annuo effettivo globale) incidono sulla cifra. Questo accade anche quando il Tan è uguale a zero.
Le pubblicità finanziarie ci invitano ad acquistare ratealmente, a ottenere l'oggetto dei desideri a interessi zero (c'è sempre comunque il costo di una apertura della pratica), a godersi la vita acquistando viaggi a rate o effettuando pagamenti a rate di qualsiasi genere. E, molto spesso, si vengono ad accumulare le rate per l'auto, per altri oggetti e, a volte, anche quelle dei mutui non pagati.
La situazione economica non facile del nostro Paese incrementa il pagamento rateale che però presenta aspetti positivi e negativi da valutare con cura prima di accedere al finanziamento.

Pregi e difetti del pagamento rateale

Le rate che ci apprestiamo a pagare sono in parte costituite da interessi che decrescono con il passare del tempo, in parte da capitale che aumenta con il passare del tempo e in parte dalle spese. Il fatto che gli interessi siano decrescenti e il capitale crescente vuol dire che con le nostre prime rate noi paghiamo essenzialmente gli interessi. Poiché questi rimborsi devono essere effettuati nell'arco massimo di tre anni ed essendo rate non economicamente rilevanti il fatto negativo è che, senza quasi accorgersene, si rischia il sovraindebitamento con l'accensione di altri prestiti. Inoltre, se per motivi di liquidità non vengono rispettate una o più scadenze, il consumatore sarà chiamato a versare la mora. Oltre a ciò, la finanziaria coinvolta nel prestito potrà richiedere la risoluzione del contratto con il pagamento immediato dell'intera cifra e il debitore sarà segnalato come cattivo pagatore con conseguenti difficoltà future ad accendere a un mutuo. Il fato positivo del pagamento a rate sta nel godimento immediato di un bene che altrimenti non potremmo permetterci. Inoltre, a volte, si possono ottenere degli sconti ulteriori quando chi ci vende l'oggetto ottiene delle commissioni dalla finanziaria con cui ha stipulato la convenzione.