Credito al consumo: caratteristiche e tipologie

Con l'espressione Credito al Consumo si sta ad indicare l'insieme di contratti, mutui, prestiti e qualsiasi altra forma di attività di finanziamento volte ad incentivare e sostenere le famiglie o più in generale le persone fisiche.

Tipologie di credito al consumo

Nel corso degli anni in Italia il Credito al Consumo ha preso sempre più piede sino a diventare per le famiglie una vera e propria ancora di salvezza per far fronte alle spese vive familiari, poiché questa particolare tipologia di credito non è erogata per far fronte ad investimenti specifici bensì per l'acquisto di servizi e beni di consumo (prestiti finalizzati) quali ad esempio l'acquisto di una vettura, oppure per soddisfare necessità strettamente personali del consumatore.
Possiamo classificare le diverse tipologie di credito come segue: CATEGORIE: - finalizzato: ove il fornitore può accertarsi che il denaro sia stato utilizzato per lo scopo per cui era stato richiesto;
- non finalizzato: ove il fornitore non è tenuto a sapere la destinazione del denaro prestato semplicemente deve accertarsi dell'effettiva restituzione entro i termini. TIPOLOGIE DI STRUMENTI FINANZIARI PER LA CONCESSIONE: - prestiti personali (vendite rateali, finanziamenti ecc.);
- prestiti rotativi (in cui è possibile utilizzare nuovamente il capitale già regolarmente rimborsato); -cessione del quinto dello stipendio (trattenendo mensilmente la quota dell'importo in busta paga);
-carte di credito. E' bene ricordare che non rientrano nella tipologia del credito al consumo i mutui ipotecari destinati quindi all'acquisto di immobili poiché facente parte della categoria degli investimenti. Gli unici soggetti cui è concesso erogare queste tipologie di finanziamenti sono le banche e gli intermediari iscritti regolarmente nei registri di riferimento, per poter dare una linea guida in merito fu fondata nel 1992 la prima associazione nel territorio italiano del credito al consumo e immobiliare, la Assofin.

Garanzie ed obblighi del consumatore

Questa particolare tipologia di credito non necessita di grandi garanzie, è sufficiente infatti che il soggetto richiedente: - abbia un reddito certificato da Busta paga;
- contratto lavorativo a tempo indeterminato;
- sia intestatario di un conto corrente;
- non sia stato iscritto per nessuna ragione nella lista dei cattivi pagatori (rischio insolvenza). La concessione di tale Credito è subordinata al rispetto di due obblighi ben precisi, il consumatore deve garantire: - la restituzione dell'importo richiesto entro i termini stabiliti (in caso di prestito rateale);
- oltre l'importo capitale evaso, il consumatore deve impegnarsi a restituire gli interessi calcolati e pattuiti a monte insieme alle spese di chiusura pratica espressi in contratto. A tal proposito ricordiamo che gli interessi applicati al Credito al Consumo sono di gran lunga superiori a quelli dei mutui per il semplice fatto che il rischio di insolvenza è molto elevato avendo come una garanzia il reddito del richiedente.