Da cosa dipende il tasso dei mutui

Il mutuo per la casa coinvolge l'80% degli Italiani. Come vengono calcolati i tassi di interesse di un mutuo? Perché scegliere il tasso fisso rispetto al variabile oppure a un misto? Come effettuare il calcolo del mutuo online?

Come sono calcolati i tassi di interesse

Come qualsiasi prestito, ciò che incide maggiormente sulla rata del mutuo è il tasso di interesse applicato, per cui generalmente si fa riferimento al TAN e al TAEG. Come vengono calcolati questi tassi? Partiamo dal TAN (Tasso Annuale Nominale). Il TAN è costituito dal TUS (Tasso Ufficiale di Sconto) e dallo Spread. Il Tasso Ufficiale di Sconto è il costo del denaro che le banche devono affrontare per erogare il prestito (in questo caso il mutuo) ed è calcolato dalla Banca Centrale Europea attraverso l'Euribor (cioè il costo medio del denaro). Lo Spread è l'utile della banca (in poche parole, quanto guadagna prestandoci il denaro) e può variare dallo 0,5% al 2%. Per fare un esempio esemplificativo e facilitato, se ho nel mio mutuo un TAN al 10%, il 2% è lo Spread e l'8% è il TUS (mentre l'Euribor può essere il 5%, perché è una media e dipende dai mercati). Il TAEG è, invece, il Tasso Annuo Effettivo Globale e indica l'interesse del prestito. Spesso si confonde lo Spread con il TAEG. Mentre lo Spread è il guadagno della Banca, il TAEG è l'interesse sul prestito. Se un privato eroga un prestito, chiede un interesse. La Banca ha anche un utile sull'operazione stessa (lo Spread) perché è in Borsa e segue l'andamento dei mercati (il privato generalmente no, perché è un risparmiatore).

Come calcolare i tassi online

Tutti questi tassi vengono calcolati anche da una banca online, oppure nei portali specializzati per il calcolo della rata, come Mutui It, Tutto Mutui, e MutuoOnline. Questi portali sono utilissimi per chi cerca un mutuo, perché basta semplicemente digitare il valore complessivo dell'immobile, il proprio reddito e cliccare su “Trova Mutuo”, per trovare l'offerta più adatta alle nostre esigenze.
Facciamo un esempio tra i mutui online (mutui che coprono al 100% il valore dell'immobile). Nella schermata "Prestiti Mutuo" ci vengono mostrate le maggiori offerte, il line rate, se il tasso è fisso, variabile o misto. Nel nostro caso chiediamo un mutuo per un bilocale come prima casa del valore di 120000 euro, supponendo che il richiedente abbia 25 anni, sia dipendente pubblico a tempo indeterminato e richieda un tasso fisso per un prestito della durata di vent'anni. La sua rata sarà di quasi 864 euro, con un TAN al 6,05%, un TAEG al 6,36%, inclusi 400 € per spese di istruttoria, perizia e imposta sostitutiva dello 0,25% (che ha valore di marca da bollo a questo tipo di operazioni).