Estinzione anticipata mutuo, pregi e difetti

Possono essere molteplici e personali i motivi per cui si può decidere di estinguere anticipatamente un mutuo: per un entrata impresta di liquidi, per non avere sulla testa il peso di una spada di Damocle, per un'eredità che assicura una vita più agevole. Resta il fatto che spesso però non si sa quale strada seguire e cosa fare. Ecco quindi qualche suggerimento e qualche informazione sull'estinzione anticipata di un mutuo, immobiliare e non.

L'estinzione del mutuo

La normativa attualmente in vigore offre la possibilità di estinguere un mutuo anticipatamente rispetto alla data che si era stabilita, sia in maniera parziale che in maniera totale. Per farlo, è sufficiente presentare un apposito modulo alla banca che aveva aperto il mutuo, indicando però la data nella quale si vuole interrompere il rapporto finanziario instaurato.
La banca provvederà poi a calcolare gli interessi residui e quindi a indicare l’ammontare della cifra da versare per concludere e saldare definitivamente il prestito.
Anche se può sembrare un paradosso, sono previste delle penali per coloro che sceglieranno di estinguere anticipatamente il mutuo. Il Decreto Legge Bersani ha appunto fissato le penali massime, da applicare però soltanto ai mutui di nuova apertura, in quanto queste risultano essere invece molto più basse per i vecchi mutui. Inoltre, a queste penali vanno aggiunti anche i costi amministrativi.
Certo bisogna ricordarsi che questa penale è comunque negoziabil, e che nel caso risultasse uguale al massimo stabilito dall'accordo, andrà ridimensionata dello 0,20%, così come stabilito dalla clausula di salvaguardia.
Le penali variano in base al tipo di mutuo che si andrà a estinguere e al momento in cui si inoltrerà la richiesta.
Quando si parla di mutui a tasso fisso firmati prima del 2001 le penali applicate sono le stesse valide per i mutui a tasso variabile.
Nell’ipotesi in cui, invece, ci si orienti verso un’estinzione parziale del debito, il capitale versato sarà poi decurtato dalla cifra totale del finanziamento.
Nel momento stesso in cui si estingue il mutuo, decade anche la garanzia ipotecaria, perché non avrà più alcun motivo di essere: si riceverà quindi una dichiarazione da parte della banca in cui si certifica la liberazione dell’oggetto dall’ipoteca.

Aspetti positivi

Sicuramente la possibilità di estinguere il mutuo è una grossa opportunità, per chi ne ha la possibilità, di annullare il proprio debito e sentirsi finalmente liberi dalla rateizzazione mensile, che causa sempre una certa ansia nelle persone.

Aspetti negativi

Il nodo negativo è senz'altro la penale. In fin dei conti i soldi vengono restituiti tutti e anche in anticipo, per cui maggiorare la cifra con una penale, oltre agli interessi già alti, è davvero eccessivo.