Mutuo prima casa, come scegliere il miglior tasso tra fisso, variabile e misto?

il mutuo prima casa è il finanziamento più importante della vita, un prestito che ci accompagna per venti anni o anche più. Quale scegliere tra i tanti prodotti offerti dalle banche?

Tipologie di mutuo acquisto

Una premessa: mutui per la casa al 100% del valore non esistono. Quando vengono proposti, di solito, sono venduti con uno spread maggiorato e alti costi assicurativi. L'operazione "standard" è all'80% del valore della casa, come da perizia.
Chi decide di comprare deve, quindi, avere una somma da investire insieme al prestito della banca, prima di cimentarsi in una comparazione dei mutui offerti. I prodotti principali sono a tasso fisso, a tasso variabile e a tasso misto.
I mutui bancari a tasso fisso sono, come dice il nome, a rata fissa per tutta la durata del prestito. Per calcolare il tasso di interesse si somma lo spread all'Eurirs corrispondente alla durata scelta: si tratta di un riferimento che adottano le banche per cautelarsi dal rischio di aumento del costo del denaro nel tempo. L'Eurirs è un valore che si aggiorna periodicamente ed è crescente rispetto ad ogni specifica durata del mutuo.
I mutui a tasso variabile sono legati all'andamento dell'Euribor, un coefficiente che si aggiorna mensilmente e segue l'andamento del costo del denaro. Si tratta di un valore fortemente condizionato dall'andamento dei mercati mondiali e dalle situazioni socio politiche.
I mutui misti sono di due tipi: - modulari quando permettono di passare dal fisso al variabile e viceversa;
- a rata protetta quando, pur essendo a tasso variabile, permettono di mantenere la stessa rata nel tempo, ma sono soggetti ad un aumento della durata per ripagare eventuali interessi accumulati nel tempo a favore della banca.

Aspetti positivi

Tasso fisso: sicurezza di ripagare sempre la stessa rata, consigliato a chi non vuole o non può sopportare economicamente sorprese a fine mese. Tasso variabile: permette di sfruttare periodi di Euribor basso, con conseguente risparmio di interessi. Modulare: è il mutuo flessibile, periodicamente si aprono "finestre" attraverso le quali il mutuatario può cambiare il mutuo e sfruttare i benefici del variabile e del fisso. A rata protetta: si prende il rischio, e l'eventuale vantaggio, del variabile pur mantenendo fissa la rata.

Aspetti negativi

Tasso fisso: Eurirs caro, la sicurezza della rata fissa è costosa. Tasso variabile: ci si accolla il rischio di possibili aumenti dei tassi nel tempo. Modulare: si può fare la scelta sbagliata e pagarne le conseguenze, ovvero interessi in più. A rata protetta: un mutuo a 20 anni può diventare a 25 a causa del surplus di interessi da ripagare. Non esistono mutui migliori degli altri, basta affidarsi ad un agente di fiducia e valutare attentamente i vari preventivi mutuo offerti.